Украина и Электронные деньги

18 августа 2014

Не так давно в 2014 году Национальный Банк Украины опубликовал записку о деятельности платежных систем в Украине, в которой разъяснил, какими законами и постановлениями регулируется их деятельность. Интересно, что в списке одобренных Нацбанком платежных систем нет ни одного названия лидеров украинского рынка онлайн-платежей. А почему это так?

С развитием высоких технологий и ростом проникновения интернета украинцы все больше привыкают к электронным платежам. Длинные очереди в сберкассу по привычке выстаивают пенсионеры, а молодежь все чаще использует платежные терминалы, системы оплаты счетов через интернет и электронные деньги. И это не считая банковских платежных карт, которые на сегодняшний день есть уже у большинства трудоспособного населения страны.

Статистика свидетельствует, что чаще всего электронные платежи пользуются для оплаты телекоммуникационных услуг - пополнения счета мобильного телефона, оплаты услуг провайдера,оплата игр.

Согласно проекту нового закона об электронной коммерции, существует вероятность того, что наличность постепенно практически полностью уйдет из оборота интернет-магазинов, кроме тех случаев, когда имеется точка продаж с кассовым аппаратом. А это значит, что моментальные платежи и электронные деньги будут все больше входить в быт рядового пользователя Интернет и в бухгалтерию интернет-предпринимателей.

В связи с этим возникает вопрос о гарантиях стабильной работы платежных систем в рамках украинского правового поля, потому что в противном случае, пользователи доверившие свои деньги незаконно действующей организации, рискуют остаться ни с чем после очередного рейда контролирующих органов. 

И если крупные компании вроде VISA или Webmoney еще могут «вальсировать» с НБУ в процессе бесконечных согласований и утверждений (уж очень крупные бизнесы и лакомый кусочек представляют они), то для компаний поменьше вопрос приведения собственной деятельности в полное соответствие со всеми требованиями, является вопросом выживания в буквальном смысле слова. 

Несмотря на то, что некоторые компании пытаются избежать сложных процедур регистрации в НБУ, выискивая альтернативные схемы узаконивания собственной деятельности, большинство из этих способов либо не являются полноценными, либо достаточно рискованны. 

«Альтернативные варианты имеют ряд недостатков, юридических и технических, как для торговца, так и для пользователя», - отмечают многие Предприниматели. По его мнению регистрация в НБУ необходима: «Использование просто процессинга как у Портмоне позволяет принимать деньги в одну сторону и не позволяет производить платежи между пользователями, иметь кошелек с предоплаченными деньгами. Если же использовать платежную систему или систему денежных переводов, то требуется идентификация пользователя. Целый ряд таких моментов не позволяет сделать полноценную систему электронных денег на основе альтернативных способов».

С точки зрения законодательства, вобщем-то нет особенной разницы, через какую систему платит рядовой пользователь — будь то VISA, PayPal, Webmoney или что-то еще. Проблемы начинаются там, где есть получение денег, а значит неприятности светят не только самим платежным системам, но и прибегающим к их услугам предпринимателям — юридическим лицам. 

Давайте рассмотрим, на каких основаниях действуют компании, услугами которых наиболее часто пользуются украинцы, когда им приходится совершать электронные платежи, то есть платить без использования наличности, либо вносить наличность в специальные автоматы, не посещая продавца конкретного товара или услуги.

Платежные терминалы
Большинство компаний, логотипы которых мы видим на терминалах самообслуживания, на самом деле не владеют этими боксами, а лишь разрабатывают процессинг, то есть програмный комплекс платежной системы, который позволяет вести учет внесенных денежных средств и производить расчеты с продавцами товаров и услуг, которые можно оплатить в этом терминале. Сами же боксы, как правило, принадлежат дилерам. 

Работа таких платежных систем регулируется постановлением Национального Банка Украины от 05.03.2008 № 53 “Об урегулировании вопросов осуществления операций с применением программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС)”. В соответствии с требованиями постановления, компании должны либо иметь соответствующую лицензию на перевод денег, выданную Государственной Комиссией по урегулированию рынков финансовых услуг, либо принимать платежи в пользу банка на основании агентского договора.

Webmoney
Одна из самых сложных моделей используется в работе самой популярной системы интернет-платежей. Формально, действие постановления НБУ №178 от 25.06.08, «Об утверждении Положения об электронных деньгах в Украине» не распространяется на Webmoney, потому что эта система действует в рамках Гражданского Кодекса, оперируя понятием «прав требования». То есть внутри системы ходят на самом деле не деньги, а долговые расписки, которые в любой момент можно обналичить у Гаранта системы.

Несмотря на то, что за последний год схемы работы Webmoney с банками значительно упростились, такая система все еще достаточно сложна в применении бухгалтерской практики на предприятиях, использующих «вебмани» для расчетов и требует специального обучения и консультаций. В Webmoney это прекрасно понимают и потому стремятся зарегистрировать систему в НБУ. 

Portmone.com
Система оплаты и доставки счетов Portmone избрала для себя политику «невмешательства» в финансовые дебри. Несмотря на то, что многие пользователи демонстрируют лояльность к платежам через Portmone, фактически компания лишь разрабатывает платежный процессинг, который позволяет платежам проходить напрямую от банков к провайдерам и торговцам. 

Здесь вопросы могут возникать только к качеству предоставляемых услуг и безопасности совершения операций, но никак не к законности совершения платежей.

LiqPay.com
Еще одна довольно популярная в Украине система онлайн-платежей LiqPay.com также не числится в списках официально зарегистрированных Нацбанком. По словам руководителя Центра развития электронного бизнеса ПриватБанка, Александра Витязя, это и не требуется в данном случае, потому что LiqPay.com не является самостоятельной юридической единицей. Это всего лишь один из сервисов ПриватБанка, обладающего всеми необходимыми лицензиями и разрешениями.

Международные системы онлайн-платежей
Большинство международных систем онлайн-платежей просто позволяют заводить на их счет деньги с платежной карты. Фактически это обычный платеж при помощи банковской карты, ничего противозаконного здесь нет и это не приравнивается к заведению счета зарубежом.

Получить деньги от таких систем юридическими лицами, то в случае с PayPal в Украине это просто невозможно, а вот, например MoneyBookers оперирует межбанковскими платежами по системе SWIFT, которая насчитывает 9 тыс. партнерских банков в 209 странах. Если у банка, который осуществляет вывод свифт-платежей, нет бумажного договора с платежной системой MoneyBookers (как того требует украинский регламент), то здесь также возможны проблемы с контролирующими органами, отмечают эксперты.

Premium SMS
Так называемый SMS-биллинг все еще является довольно популярной услугой, хотя и постепенно утрачивает свои позиции, когда деньги списываются оператором со счета мобильного номера. Фактически расчет производят между собой оператор и служба SMS-биллинга, которая в дальнейшем производит выплаты продавцу. Де-юре такие взаимоотношения не считаются платежными услугами.

Практика показывает, что этим нередко пользуются мошенники, чтобы избежать серьезной ответственности. Ответственность в подобных случаях обычно ложится на плечи биллеров. Такой платежный инструмент еще более сложен в понимании, чем Webmoney и еще менее прозрачен для контролирующих органов. Поэтому не случайно в соседней России операторы Билайн и МТС пошли по пути регистрации собственных платежных систем, отвечающих требованиям законодательства.

Подводя итог сказанному выше, хочется отметить —  пока рынок регулируется набором постановлений по принципу «на заплате заплата», значительная часть рынка электронных платежей будет продолжать оставаться в тени, а нам, как пользователям будут по-прежнему недоступны удобные и современные, а главное - абсолютно прозрачные и законные платежные инструменты.